Si estás leyendo esto es porque, seguramente, tu banco te ha cobrado una comisión por descubierto (también llamadas comisiones por saldo deudor) ABUSIVA en el momento que has tenido la cuenta en números negativos. Estas comisiones son ILEGALES y en este artículo te explico cómo reclamarlas TODAS hasta 6 años atrás.
SPOILER: los bancos están OBLIGADOS a devolvértelas. Al final del artículo también encontrarás el MODELO DE RECLAMACIÓN para presentarlo en tu banco.
Hace tiempo tuve problemas con un banco que, de la noche a la mañana, empezó a cobrarme unas comisiones de casi 40€ por tener la cuenta en números negativos, independientemente de la cantidad.
Tras una investigación por internet, pude informarme, reclamar y recuperar el dinero cobrado de manera ilegal. Todo totalmente gratis, claro, aprovechando la infinidad de recursos de Internet. Que es una fuente de información inagotable.
Información
La información compartida en este artículo está sacada de una investigación a través de recursos de Internet, como la web:
Con la que no guardo ningún tipo de relación.
El único interés de este artículo es la de dar a conocer una información que parece oculta para salvaguardar el interés de los bancos.
Es importante saber:
– Una comisión por descubierto o comisión por saldo deudor, es una cantidad de dinero que te cobra tu banco cuando tu cuenta queda en números rojos, o saldo negativo, durante varios días.
– El cobro de comisiones por descubierto tan elevadas (30-50€ de media) está prohibido, porque son abusivos, y se puede reclamar. Las comisiones por descubierto no pueden superar en ningún caso 2,5 veces el interés legal del dinero, es decir, nunca más de 7,5% de la cantidad del descubierto. Es decir, para un descubierto de 100€, la comisión podría ser de 7,5€ máximo.
– Puedes reclamar las comisiones de hasta hace 6 años atrás.
– Si tu banco se niega a devolvértelas se les puede demandar. Hay jurisprudencia al respecto, es decir, está respaldado por la ley: El Tribunal Supremo ha fallado a nuestro favor con anterioridad.
Si quieres ampliar la información, puedes visitar la web mencionada anteriormente. Tienen un par de peticiones en change.org relacionadas con este tipo de comisiones.
Instrucciones:
– Copia y pega el “Escrito de reclamación de comisión por descubierto” en un documento de Word y rellénalo con tus datos (en las partes que están en azul). Imprímelo.
– Envíalo al Servicio de Atención al Cliente de tu banco por CORREO CERTIFICADO O BUROFAX (el resguardo del correo certificado es tu comprobante de que has enviado el escrito).
– RECOMENDACIÓN: Imprime y adjunta los movimientos de tu cuenta en los que aparecen los cobros bajo el concepto de comisiones por descubierto o comisiones por saldo deudor y las fechas. Esto no es requisito indispensable, pero sirve para demostrar el cobro de esas comisiones.
– Espera la respuesta, que debe ser la devolución de la comisión. Si tu banco se niega a devolverte la comisión o no contesta en el plazo de DOS MESES, envía la respuesta del banco o tu copia certificada al Servicio de Reclamaciones del Banco de España, que responderá en un plazo de 6 meses.
ESCRITO DE RECLAMACIÓN DE COMISIÓN POR DESCUBIERTO
Al Servicio de Atención al Cliente:
(Nombre y Apellidos)
(Dirección, C.P., localidad y provincia)
(Nombre de la entidad bancaria)
(Dirección del Servicio de Atención al cliente / oficina / sede social de la entidad en España)
En —— a —– de —– de 2020 (Localidad y fecha)
Asunto: Cuenta bancaria ——————
Buenos días,
Soy titular de la cuenta número ———————— y mediante este escrito vengo a formular RECLAMACIÓN en los términos previstos en la Ley General de Consumidores y Usuarios, en base a los siguientes
HECHOS Y FUNDAMENTACIÓN
PRIMERO.- Esta entidad ha venido cargando en mi cuenta corriente comisiones por descubierto, en fechas y por valor de:
– XX/XX/XX: XXXXX euros
– XX/XX/XX: XXXXX euros
– …..
Haciendo un total de XXXX euros.
SEGUNDO.- Esta acción es CONTRARIA A LA ORDEN MINISTERIAL EHA/2899/201, de 28 de OCTUBRE; Y A LA POSICIÓN DEL BANCO DE ESPAÑA.
La ORDEN MINISTERIAL EHA/2899/20111, de 28 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios, concretamente al artículo 3, establece que “sólo podrán percibirse comisiones o repercutirse gastos por servicios solicitados en firme o aceptados expresamente por un cliente y siempre que respondan a servicios efectivamente prestados o gastos habidos”.
TERCERO.- El Servicio de Reclamaciones del Banco de España recoge este criterio en su memoria del servicio de reclamaciones: «Es criterio del Servicio de Reclamaciones del Banco de España que el adeudo de esta comisión sólo puede ser posible si, además de aparecer recogida en el contrato, se acredita que:
· Su devengo está vinculado a la existencia efectiva de gestiones de reclamación realizadas ante el cliente deudor (algo que, a juicio de este Servicio, no está justificado con la simple remisión de una carta periódicamente generada por el ordenador).
· Es única en la reclamación de un mismo saldo. No obstante, se considera que su adeudo es compatible con la repercusión de los gastos soportados por la entidad como consecuencia, en su caso, de la intervención de terceros en las gestiones de reclamación (por ejemplo, notaría).
· Dada su naturaleza, su cuantía es única, cualquiera que sea el importe del saldo reclamado, no admitiéndose, por tanto, tarifas porcentuales.
CUARTO.- El Tribunal Supremo también se ha pronunciado y ha anulado el cobro de una comisión por descubierto.
El Alto Tribunal considera que esta comisión no cumple las condiciones del Banco de España, ya que se cobran de manera automática sin tener en cuenta otras circunstancias.
QUINTO.- Además, y como criterio adicional, se considera que la aplicación automática de dicha comisión no constituye una buena práctica bancaria, ya que la reclamación debe realizarse teniendo en cuenta las circunstancias particulares de cada impagado y de cada cliente. En efecto, solo cuando se analiza, caso por caso, la procedencia de llevar a cabo cada reclamación, se justifica, bajo el principio de la buena fe, la realización de gestiones individualizadas de recuperación.»
SEXTO.- La Memoria del Servicio de Reclamaciones del Banco de España a este respecto es accesible en el siguiente enlace, que recoge los Criterios Específicos de Buenas Prácticas Bancarias del Banco de España:
Por todo ello SOLICITO:
· Que me sea devuelta en la cuenta señalada y con carácter inmediato las cantidades cobradas en concepto de comisión por descubierto, por ser contraria a la posición del Banco de España, como ha quedado debidamente acreditado, y a la Orden Ministerial referida; y no sea aplicada en el futuro ninguna otra comisión por este concepto.
Sin otro particular, confiando en no verme obligado a considerar otras acciones y esperando a que acceda a mis peticiones, reciba un cordial saludo.
Atentamente,
——————- (Nombre y apellidos)
Un ejemplo con humor para entenderlo mejor
La mayoría de los bancos permiten a sus clientes dejar sus cuentas en números rojos, es decir, que te hayan cobrado de alguna manera más de lo que tenías y, por lo tanto, le debas al banco la diferencia. Sin embargo, ese “servicio” tiene un precio y en muchas ocasiones es demasiado elevado. Véase un ejemplo:
Felisa quiere comprar en la tienda de su barrio unos chicles picantes mexicanos que han salido nuevos. Quiere de todos los sabores y eso le costará 999,10 €. En su cuenta solo tiene 999 euros, pero la pobre infeliz no es consciente y los compra. Llena de ilusión y picor mexicano se olvida por un tiempo de su tarjeta, ya que con sus chicles es feliz y no quiere comprar nada más.
Al mes, a Felisa se le terminan los chicles y vuelve a la tienda para comprar más. La decepción se le refleja en los ojos cuando, la amable dependienta le dice que no los han vuelto a traer, pues la única que los compró fue ella. Aunque Felisa prefiere apoyar el comercio local, el desabastecimiento de su tienda de confianza la empuja a consultar la red en busca de sus nuevos chicles favoritos. Cuando al fin los encuentra y se dispone a pedirlos on-line, comprueba su cuenta y se lleva el soponcio de su vida: ¡¡Tiene -39,10 €!!
Después de varias semanas de rehabilitación psicoemocional se ve preparada para enfrentarse a los fríos datos de nuevo. Con mucha valentía e inteligencia va descifrando lo allí escrito. Al parecer, en su primera compra de chicles se gastó 10 céntimos más de lo que tenía y esa transacción la dejo en números rojos. Eso ha hecho que el banco le cobre 39 euros y, además, la desalmada entidad recurre a presiones y engaños para asegurarse de que la deuda acumulada sea saldada.
La indignación y la sed de venganza copulan en el pecho de Felisa, dando a luz una furia, ira y terrible enfado. Con ojos anegados en llamas, telefonea a su banco para pedir explicaciones. Tras un duro intento de zafar, recurriendo a la hipnosis con musiquitas varias, el personal del banco le miente diciendo que esas comisiones son legítimas y que no hay nada que hacer al respecto. En resumen: ajo y agua.
Felisa no ceja en su intento por recuperar sus bienes robados y, tras mucha búsqueda, da con un formulario hecho por unos abogados muy majos que, antes que Felisa, se propusieron poner en conocimiento de toda persona interesada la información veraz sobre las comisiones por descubierto. Las conclusiones le dan a Felisa el giro de guion inesperado que le faltaba para que su historia acabara bien: esa comisión que le cobraron es ilegal y presentando el formulario en el banco, este habrá de devolverle todo lo saqueado. Como un encantamiento imbuido en la magia de la burocracia y la justicia institucional, Felisa recita/rellena el formulario.
A Felisa le devolvieron el dinerito. Puso contra la espada y la pared al gran banco satánico mentiroso y venció.
¡¡¡Viva Felisa!!!
*En este relato se han cambiado los nombres y conceptos de los personajes, para evitar relaciones, incluido el del Banco Santander, porque la verdad es que podría ser CUALQUIERA.
Todo parecido con la realidad es porque esto es una realidad.